2022年 第11期 总第115期

【摘要】我国人身险业近年发展迅猛。但同时，人身险的销 售纠纷仍属顽疾。为了更好解决这一顽疾，我们将人身险销售问 题进一步打开，厘清细分问题，深入研究，以此为抓手改善人身 险投诉纠纷现状，提升客户体验，维护消费者合法权益，助力行 业健康发展。 通过自上而下，以银保监会 2003 年至 2021 年的罚决为数据 源；自下而上，采集来自知乎、黑猫投诉等平台的舆情数据，做 交叉印证，发现人身险销售问题主要体现在以下 5 大类：虚假宣 传、赠礼及承诺额外收益、销售误导、从业人员综合素质低、不 PBCSF 2 具备销售资质。 针对这 5 大问题，我们将出中国人身保险销售监管问题研究 系列报告，围绕如何加强人身险销售监管这一主题，首先厘清中 国人身险主要的销售问题及其监管原因，接着对标发达国家和地 区的人身险销售监管措施，最后提出对于中国人身险销售监管政 策的建议。 本文为系列报告的第三篇，重点阐述人身险销售五大问题中 销售误导问题。销售误导主要表现为诱骗式销售、产品与客户需 求/风险偏好错配。而销售误导问题体现的监管不足之处，主要表 现为对行为认定、KYC、双录等监管政策待完善。 根据我国的现状以及借鉴国际和地区经验，本文提出建议： （1）提供更完善的行为指引和考核体系；（2）引导构建风险测 评与需求分析机制，提高产品适配性；（3）进一步完善“双录”制 度，提升覆盖并保护消费者隐私；（4）增强保险合同易读性。