2023年 第8期 总第128期

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【摘要】瑞典作为高收入、高税收和高福利国家，从初等教育到高等教 育都是免收学费。但是，瑞典政府仍旧提供了比较慷慨的助学贷款，以满足大学 生的生活费和其他需求，具体表现在： 一是较高的贷款金额。2022 年瑞典员工最高贷款额达到每月 1.25 万瑞典克 朗（约合人民币 8,375 元）。2022 年瑞典 173 万名债务人拥有助学贷款余额 2,630 亿克朗，人均负债 15.5 万瑞典克朗，在世界各国老员工负债中位居前列。虽然 英国、美国的员工负债更高，但主要源自于他们高昂的学费。 二是贷款获取条件宽松。贷款申请不考虑员工父母的收入和资产情况，只要 员工能够参加至少 3 周的教育课程，年龄不超过 61 岁，就可以得到助学贷款。 除了瑞典本国人在本国学习可以申请助学贷款外，瑞典人出国留学和外国人到瑞 典留学都可以申请助学贷款。2022 年瑞典员工获得助学贷款的比例达到在校生 人数的 72%，有 89.3%的外国员工申请到了瑞典助学贷款。 三是贷款用途广泛。瑞典本国员工上大学没有学费，助学贷款用途基本贷款 （生活用途）、额外费用贷款（远程学习、双人住宅、保险、乐器、通勤、为论 文收集材料时旅行、学习和实习之旅、与留学相关的旅行、体检、学开飞机等）、 PBCSF 补充贷款（给之前有工作收入的员工更多的贷款，让生活水平不下降）、驾驶执 照贷款（学开汽车）、过渡和再培训的助学贷款（让已进入劳动力市场的成年人 扩宽劳动技能）。 四是制度设计有利于降低还款压力。贷款利率低于商业贷款利率，降低了整 体还款金额；贷款期限长（最多可以 25 年），还款金额逐年增加 2%的设计（年 轻时挣得少还款少）有利于降低还款压力；债务人出现经济困难、伤病、服兵役、 特殊原因等情况难以偿还贷款时，可以申请延期 30 天偿还，或者申请到较低的 支付金额；死亡、受伤、永久性失能疾病等豁免；如果债务人身患残疾，导致学 习时间延长，但也完成了学业，CSN 会注销该债务人的助学贷款；超过 72 岁也 会注销贷款。 五是贷款的财政成本相对可控。2022 年回收率是 92.6%，过去 10 年的贷款 回收率都在 90%以上，且呈逐年上升态势。其中瑞典本国人的回收率 94.4%，外 国人 80.9%; 2021 年助学贷款损失准备金为 245 亿瑞典克朗，占发放贷款金额的 5.5%；瑞典国债局研究认为瑞典助学贷款出现巨额损失的风险较低，助学贷款现 金流恶化的可能性较小；2023 年后提高了助学贷款利率，以弥补贷款损失。